Маткапитал на жилье: как использовать, какие правила и какие ошибки избежать

Когда речь заходит о маткапитале, государственная выплата семьям за второго и последующих детей, которую можно потратить на улучшение жилищных условий. Также известен как сертификат на материнский капитал, он — один из немногих инструментов, которые реально меняют жизнь семьи. В 2025 году сумма составляет 690 266,95 рублей, и большинство семей используют её именно на жильё — чтобы купить квартиру, дом, погасить ипотеку или сделать ремонт. Но не все знают, как это сделать правильно.

Самая частая ошибка — думать, что можно просто взять и потратить маткапитал как наличные. Это невозможно. Деньги идут напрямую от Пенсионного фонда к продавцу, банку или застройщику. Если вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, нужно сначала оформить сертификат, потом найти объект, подать заявление в ПФР и дождаться перевода. Ускорить процесс можно, если вы используете маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке — тогда банк сразу перечисляет деньги продавцу, а вы платите остаток. А вот если вы просто купили дом без ипотеки и потом подали заявление — вы рискуете ждать полгода, а вдруг ПФР откажет, потому что не хватило документов. Проверяйте, чтобы у дома был кадастровый номер, он был зарегистрирован в ЕГРН и не находился в залоге у другого банка.

Ещё один важный момент — ипотека с маткапиталом, когда материнский капитал используется для погашения кредита или как первый взнос. Это самый популярный и безопасный способ. Банки хорошо понимают, что ПФР выплатит деньги, поэтому они не боятся таких сделок. Но не все ипотечные программы это разрешают — например, в дальневосточной ипотеке, льготной программе для семей, живущих на Дальнем Востоке. В ней маткапитал можно использовать даже до рождения второго ребёнка — если первый уже есть. А вот если вы живёте в Москве и пытаетесь купить квартиру в Подмосковье, убедитесь, что она попадает под требования ПФР: не в сельской местности, не в доме без коммуникаций, не в строящемся доме без разрешения на ввод в эксплуатацию.

И ещё — не забывайте про сособственников, обязательных участников сделки, если вы покупаете жильё с маткапиталом. По закону, при покупке квартиры на маткапитал вы обязаны выделить доли всем детям и супругу. Это не рекомендация — это требование. Если не сделаете — ПФР откажет в переводе денег. И даже если вы уже купили квартиру и не выделили доли, потом вас могут заставить всё переделать, а если дети уже достигли возраста 14 лет — без согласия опеки ничего не получится. Лучше сразу сделать всё по правилам, чем потом тратить месяцы на суды и нотариусов.

Вы не одиноки, если чувствуете, что всё сложно. Тысячи семей каждый год сталкиваются с теми же вопросами: можно ли использовать маткапитал на ремонт? На строительство дома на участке? На покупку комнаты? Всё это возможно — но с оговорками. В этом разделе вы найдёте реальные примеры, пошаговые инструкции и проверенные лайфхаки — без воды, без теории, только то, что работает на практике. Вы узнаете, как не попасть в ловушку застройщика, как правильно подать документы в ПФР и когда лучше ждать, а когда действовать прямо сейчас.