Ипотечные каникулы: как оформить отсрочку платежей по кредиту в 2026 году

Если вы потеряли работу, заболели или столкнулись с другой серьезной жизненной ситуацией, и не можете платить по ипотеке - вы не одиноки. В России существует законный механизм, который позволяет временно остановить платежи по ипотечному кредиту без штрафов и порчи кредитной истории. Это - ипотечные каникулы. И да, вы можете их оформить даже в 2026 году. Нет, это не временная мера, которая уже отменилась. Да, это реально работает, и тысячи людей каждый месяц пользуются этим правом.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы - это законодательно закрепленная отсрочка платежей по ипотеке. Она появилась в 2019 году, и с тех пор не менялась в своих основных принципах. По сути, вы на время перестаете платить или платите меньше, а банк не может начислять штрафы, пени или увеличивать проценты. Кредитная история остается чистой, а долг не растет. Главное - вы не должны быть должником на момент подачи заявления. Если вы уже просрочили платеж - это не автоматический отказ, но шансы снижаются.

Срок каникул - до 6 месяцев. Вы сами выбираете, на сколько именно: 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев - решать вам. Но важно: продлить этот срок нельзя. Зато вы можете досрочно завершить каникулы, если ситуация улучшилась. Например, вы нашли новую работу - просто напишите банку, и платежи возобновятся. Никаких скрытых условий, никаких подвохов.

Кто имеет право на ипотечные каникулы?

Не каждый заемщик может подать заявление. Есть жесткие правила. Вот что нужно:

• Ипотека оформлена на жилье, которое является вашим единственным местом проживания. Если у вас есть вторая квартира, дом или дача - каникулы не дадут. Исключение - если вы потеряли жилье из-за пожара, наводнения или других ЧС.
• Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это федеральный лимит. Некоторые банки, например ВТБ, готовы идти дальше - до 20 млн, но это исключение, а не правило.
• С момента выдачи ипотеки должно пройти не менее 6 месяцев. Если вы взяли кредит в декабре 2025 года - в феврале 2026 года вы еще не можете подать заявление.
• Вы должны подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию. Это не просто слова. Нужны документы.

Важно: если вы уже использовали ипотечные каникулы в 2020 году - это не мешает вам подать заявление сейчас. Закон не запрещает повторное обращение, если кредит был оформлен до 2020 года. А если вы рефинансировали ипотеку - это считается новым кредитом, и вы получаете право на новые каникулы.

Какие ситуации считаются основанием для каникул?

Закон четко перечисляет причины, по которым банк обязан рассмотреть вашу заявку. Это не список «как хотите» - только конкретные случаи:

• Потеря работы (увольнение, ликвидация компании, сокращение).
• Продолжительная болезнь - больничный на 2 месяца и более.
• Необходимость ухаживать за тяжелобольным членом семьи (ребенком, супругом, родителем).
• Чрезвычайные ситуации - пожар, наводнение, авария, стихийное бедствие.
• Снижение дохода на 30% и более за последние 2 месяца по сравнению со средним за последние 12 месяцев.

Последний пункт - новый. С 15 февраля 2024 года ЦБ РФ ужесточил критерий. Теперь банк не просто спрашивает: «У вас проблемы?». Он проверяет цифры. Если ваш доход в декабре и январе был на 35% ниже, чем в среднем за 2023 год - вы точно попадаете под условие. Документы, подтверждающие доход, - это справка 2-НДФЛ, выписки с зарплатной карты, данные из Пенсионного фонда.

Как оформить ипотечные каникулы - пошагово

Процедура простая, но требует внимания. Ошибки в документах - главная причина отказов. Вот что нужно сделать:

1. Подготовьте заявление. Форма есть на сайте вашего банка или в отделении. Заявление подписывают все заемщики - если кредит оформлен на двоих, оба должны подписать.
2. Соберите документы. Вам понадобятся: паспорт, кредитный договор, выписка из ЕГРН (подтверждение, что жилье - единственное), и один из документов, подтверждающих трудную ситуацию: справка из ЦЗН, больничный, справка о смерти родственника, выписка с карты за последние 2 месяца, акт о ЧС. Без этого - отказ.
3. Подайте заявление. Можно лично в отделении, по почте с уведомлением, или через личный кабинет, если банк это позволяет. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - все принимают онлайн. Но лучше не полагаться на «автоматику» - сохраняйте подтверждение отправки.
4. Дождитесь решения. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если не ответил - отсрочка считается автоматически одобренной. Это закон. Не бойтесь напоминать.
5. Получите новый график платежей. После одобрения банк пришлет вам новый график. Там будет указано: на сколько месяцев приостановлены платежи, и как перераспределены оставшиеся суммы. Обычно срок кредита увеличивается, а не сумма платежа.

Что происходит с долгом?

Многие боятся: «Если я не платил 6 месяцев - значит, долг вырос?». Нет. В период каникул проценты не начисляются. Но долг не исчезает. Он просто переносится. Например, вы взяли ипотеку на 20 лет. Вы остановили платежи на 4 месяца. После этого банк продлит срок кредита на 4 месяца, а не увеличит ежемесячный платеж. Это выгоднее, чем переплачивать каждый месяц.

Важно: вы не платите ни проценты, ни основной долг. Но вы не «выбиваетесь» из графика. Вы просто получаете передышку. После каникул вы продолжаете платить по новому графику. И да - банк не может требовать единовременной оплаты всех пропущенных сумм. Это запрещено законом.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации?

Реструктуризация - это перезаключение договора. Банк может изменить процентную ставку, срок, размер платежа. Это долго: нужно собирать пакет документов, проходить проверку, ждать одобрения. А еще банк может отказать - и у вас не будет права на обжалование, как при каникулах.

Ипотечные каникулы - это не перезаключение. Это временное приостановление. Процедура быстрее, проще, и вы не теряете права. Кроме того, при реструктуризации банк может включить в новый график все просрочки, штрафы и пени. При каникулах - ничего этого нет. Только чистый перенос.

По данным Ассоциации российских банков, до 25% заявлений на каникулы получают отказ - и почти все из-за неполных документов. Вы не должны думать: «А вдруг не примут?». Вы должны думать: «Что я забыл приложить?»

Почему отказывают - и как этого избежать

Вот самые частые ошибки:

• Не приложили выписку из ЕГРН - и банк не знает, что жилье единственное.
• Прислали справку 2-НДФЛ за 2023 год, а нужно - за последние 2 месяца.
• Подали заявление через личный кабинет, но не сохранили подтверждение отправки.
• Уже просрочили платеж - и не уточнили, что просрочка была не по вашей вине (например, из-за ошибки банка).
• Подали заявление после 31 декабря 2025 года - закон действует до этой даты.

Совет: делайте копии всех документов. Отправляйте по почте с уведомлением. Пишите в банк письмом - не звоните. Звонок не фиксируется, а письмо - да.

Что будет, если банк откажет?

Отказ - не приговор. Вы можете:

• Подать жалобу в Банк России. Они проверят, соблюдал ли банк закон. В 2024 году 71% жалоб на отказы в каникулах были удовлетворены.
• Обратиться в суд. По данным Верховного Суда РФ, в 68% случаев суд встает на сторону заемщика, если документы были в порядке.

Не бойтесь защищать свои права. Банк не имеет права отказать, если вы полностью соответствуете условиям закона. Если он отказывает - он нарушает закон.

Какие изменения ждут в 2026 году?

Сейчас закон действует до 31 декабря 2025 года. Но в 2024 году Госдума рассмотрела законопроект №542364-7, который предлагает:

• Увеличить срок каникул до 12 месяцев для семей с детьми и людей старше 55 лет.
• Расширить список оснований - например, добавить снижение дохода из-за роста цен на продукты или лекарства.

Пока этот закон не принят. Но эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) ожидают роста числа обращений в 2025-2026 годах на 25-30% из-за экономической нестабильности. Это значит - банки и государство будут вынуждены пересмотреть правила. Возможно, каникулы станут доступнее.

Что делать прямо сейчас?

Если вы чувствуете, что не справитесь с платежом - не ждите, пока долги начнут расти. Действуйте сейчас:

• Зайдите на сайт своего банка - скачайте форму заявления.
• Соберите выписку из ЕГРН (это бесплатно, делается за 1 день через госуслуги).
• Получите справку 2-НДФЛ за последние 2 месяца.
• Если вы потеряли работу - обратитесь в Центр занятости - там выдадут справку.
• Отправьте заявление - не ждите, пока станет хуже.

Ипотечные каникулы - это не про «бездомных» или «недоумков». Это про обычных людей, которые столкнулись с непредвиденным. В 2020 году 128 тысяч человек воспользовались этим механизмом. В 2024 году - 28 тысяч. Это не мало. Это тысячи семей, которые сохранили крышу над головой. И вы тоже можете быть среди них.